分期怎么算的(分期付款的费率怎么算)

这些年国内信用卡业务开展很快，许多年轻人使用信用卡进行消费，信用卡分期是他们缓解还款压力的选项。在信用卡分期中，通常默认的还款方式是等额本息，即每月偿还的本金和利息相同。

如下图所示，这是来自某行信用卡分期的还款计划，其中手续费即利息。

这是一个12期的分期，费率为0.53%，我们且不论这个费率的高低，按照12期直接计算，即0.53%*12=6.36%，这就是它的年利率，在这里也可说是总费率。

但是，鲁思在图中发现了底端的一行字，“手续费率折算年化利率为11.54%”，那么，这个年化利率11.54%又是什么？是怎么计算出来的？

下面按照还款计划编辑了一份表格，如图，

用利息总额除以分期总额得到了名义利率6.36%，很多人会直观地认为名义利率即是一笔贷款或分期的利息率，因此也容易被这个利率所引导。

但实际上它真实的利率并不是所谓的名义利率，而是见于各种场合的年化利率，尤其常见于银行理财或基金收益等。

这里鲁思再强调一句“名义利率不是真实利率，真实利率是年化利率。”但这是一篇讲解Excel相关内容的文章，因此点到即止。

如何通过Excel来求取年化利率，要提到一个名词——内含报酬率。

内含报酬率的计算公式近似于下图数学公式所示：

Excel的作用是对数据进行记录，分析和处理，其中有一个财务函数正是对内含报酬率进行计算，它就是IRR函数。

IRR函数的官方定义：返回由值中的数字表示的一系列现金流的内部收益率。这些现金流不必等同，因为它们可能作为年金。但是，现金流必须定期（如每月或每年）出现。内部收益率是针对包含付款（负值）和收入（正值）的定期投资收到的利率。

根据定义解释，下面就来介绍IRR函数的使用方法。在前文中有一个Excel表格图片，我们将分期总额设定为正数，每期还款额设定为负数。

IRR函数的语法结构是IRR(values, [guess])，这里值是F2:F14区域，参数可以省略，因此直接使用公式，

每月实际利率再乘以12期，即得到实际年利率，有这样一个函数公式，对分期的年化利率计算就非常简便。因此大家在进行贷款或分期时，可以通过在这篇文章中学到的IRR函数，对真实利率进行计算，而为大家的选择起到辅助的作用。

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